Огранка ипотеки

Статьи

Конкуренция на ипотечном рынке становится многогранной: кредиторам приходится снижать ставки и требования к заемщикам, повышая при этом уровень сервиса. Стараясь привлечь клиентов, банкиры разрабатывают нестандартные программы.

Даже такому крупному игроку, как Сбербанк, приходится считаться с растущей конкуренцией: банк провел допэмиссию акций, привлек 230 млрд рублей и теперь уменьшает ставки на 0,5-1% – потому что полученные средства надо как-то размещать. В первую очередь снижение коснется ипотеки.

Отчасти это связано и с поддержкой нацпроекта, но стоит вспомнить, что в конце 2006 года резко упало количество подаваемых в Сбербанк кредитных заявок. Популярные тенденции улучшения сервиса гиганта пока практически не коснулись.

Кто не рискует?

Вопреки прогнозам аналитиков активно продвигаются предложения, связанные со смягчением требований к заемщикам. Хотя банки стали подходить к этому вопросу немного осторожнее, не желая формировать рискованные портфели. Риски можно снизить в рамках партнерских программ с известными застройщиками или брокерами.

Ипотечный брокер “Легкокредит” в тестовом режиме запустил программу “Ипотека – молодым!”. Брокер сам договаривается с банками, которые готовы работать с рискованными займами. Минимальный возраст заемщика снижен до 18 лет, а трудовой стаж не обязателен. (Обычно банки кредитуют граждан, проработавших как минимум два года.)

Кредит выдается на срок 5-25 лет, от 11% в долларах или 12% в рублях, минимальный первоначальный взнос – 10%. А например, Банк жилищного финансирования объявил о запуске новой ипотечной программы для покупки квартир в строящихся домах -“Экспресс-новостройка”.

По этой программе кредит на строящееся жилье можно оформить за один день. И без подтверждения платежеспособности. То есть сначала можно получить кредит, а потом банк дает заемщику три месяца на то, чтобы собрать полный пакет документов.

Садовод в долгах

До сих пор кредитование загородной недвижимости сводилось к предоставлению займов под те объекты, которые строятся в пределах границ поселений. Такие участки автоматически получают статус ИЖС. Финансисты категорически не хотели связываться с сельхозземлями, с садоводствами и дачными некоммерческими партнерствами. Между тем такие поселки составляют 2/3 предложения.

Теперь выбор становится более обширным и разнообразным. “КИТ-Финанс” рискнул первым выдавать кредиты на покупку строящихся домов на сельхозземлях и в дачных некоммерческих партнерствах (в залоге – приобретаемые участок и права на будущий дом). Раньше обязательно требовали, чтобы участок был предназначен для ИЖС. Новая схема разработана совместно с юристами компании “Особняк”.

Условия кредита: 11,75% в рублях и 9,75% в долларах, первоначальный взнос – 10%.

Банки, у которых раньше не было собственных программ, берутся за нетипичные продукты: разрабатывают ипотеку коттеджей (“Александровский”), кредиты на выкуп последней комнаты (Номос-банк) и т.д.

Тугрики брать будете?

Необычно новое предложение Инвестсбербанка – ипотека в швейцарских франках. Пока программа в нестандартных деньгах запущена в пилотном режиме в Москве. В начале лета предложение будет доступно в регионах.

Привлечение денег во франках дешевле для банка (в Швейцарии невысокая учетная ставка), а значит, и для заемщика. В среднем ставки на 2,5-3% ниже, чем в долларах. Конкретные параметры программы Инвестсбербанка пока неизвестны. (Материал об аналогичной программе Банка Москвы – на соседней странице.)

На Украине такой вид кредитов считается перспективным, там появляются новые “швейцарские” программы.

В Польше в швейцарских франках выдается около 80% жилищных займов. В России кредиты на условиях ниже ставки рефинансирования ЦБ облагаются налогом (небольшим, но все равно неприятно); зато высокие (по швейцарским меркам) ставки – например, 9,5% – позволят клиентам брать кредит на большой срок и с минимальным собственным взносом.

Вопреки прогнозам аналитиков на соревновании в сфере сервиса конкуренция не остановилась. Ходы стали более продуманными: запуску продукта обычно предшествует пилотный проект, многие программы – партнерские.

По-прежнему актуальны и снижение ставок, и предложения, занимающие свободные ниши. Банки пытаются вернуть тех заемщиков, которые “выпали” из ипотечного процесса после скачка цен.